中国邮政储蓄银行临夏州分行金融政策措施解读
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一、金融政策
一是贯彻落实乡村振兴战略和《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》关于金融服务乡村振兴的指导意见》等国家政策和监管要求，突出战略导向与发展特色，升级三农金融。按照“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，聚焦精准扶贫、现代农业、农村一二三产业融合、农村基础设施、美丽乡村建设等重点领域。围绕粮食生产功能区、重要农产品生产保护区，特色农产品优势区以及现代农业产业园区、农业科技园、农村创业创新园，重点支持乡村振兴领域中农户、新型经营主体、中小企业、建档立卡贫困户，加大农村创业创新带头人和残疾人企业的信贷支持力度，加大对农村污水处理、垃圾处理等领域支持力度，助力美丽乡村建设。积极推进政府、企业、担保公司、保险公司、行业协会、互联网等平台合作，大力发展再就业小额担保贷款、"1+N+X"农业产业链金融等合作模式。择优支持个人精准扶贫、产业精准扶贫和项目精准扶贫贷款。
二是升级小微企业金融，守住风险底线。深入推进特色支行建设，提升专业服务与风险控制能力；推进“一区一策”“一品一策”“一户一策”，稳健试点推广新业务模式、新商业模式和新营销模式，完善新业务后评估机制；加大对科技型中小企业、先进制造业、军民融合、供水供热和重大民生领域的创新支持力度，积极提升医院、电力供应等弱周期性行业的综合收益水平，围绕在我行有授信额度且愿意提供增信措施的核心企业，择优稳健推进产业链金融模式；创新小微企业名单制管理，加强风险监测预警管理。
三是升级住房金融和消费金融，提升数字时代个人消费信贷(含信用卡贷款)的竞争能力。按照“抓车贷、稳房贷、促消贷”原则，规范和保持传统消费信贷业务稳步发展；创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康养老等升级性消费金融需求；紧抓市场机遇，提升数字时代个人消费信贷的竞争能力；瞄准居民新消费等重点领域金融需求，积极研究重点行业领域新产品，满足客户专业化、综合化金融需求；充分借助大数据和移动互联技术，推动互联网金融产品的创新，促进线上线下业务协同发展；丰富消费场景合作领域，大力应用金融科技，加快与外部征信机构、大数据公司以及公积金中心等政府平台的对接，持续做大做强汽车贴息贷款、邮学贷、邮享贷、邮薪贷、邮家贷等业务。
二、贷款品种
（一）个人贷款品种
1.小额贷款，是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的、用于满足其生产经营活动资金需求、改善乡村居民生活环境需求的贷款。小额贷款客户可分为农户（参照人民银行涉农贷款专项统计制度中农户确定标准），商户（含个体工商户、小微企业主等自然人），政策性客户。产品有农贷通、商贷通、政贷通、网贷通。根据申请渠道，分为线下小额贷款及线上小额贷款。农贷通、商贷通、政贷通均为线下小额产品，网贷通（小额极速贷）为线上小额贷款产品。
2.消费贷款，是指我行向自然人发放的，用于多种合法消费用途的人民币贷款。根据申请渠道，分为线下消费贷款及线上消费贷款。线下消费贷款按照担保方式分为抵押类个人消费贷款、信用类个人消费贷款、质押类个人消费贷款、保证类个人消费贷款和其他类个人消费贷款。线上消费贷款包含主动授信及非主动授信等系列产品。主动授信线上消费贷款产品是中国邮政储蓄银行向预授信客户主动推送并由客户申请后审批、发放的，用于个人合法消费用途的线上人民币贷款。非主动授信线上消费贷款产品是中国邮政储蓄银行基于客户主动申请、向符合要求的客户发放的用于合法个人消费用途的线上人民币贷款。
3.个人房屋贷款，是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于购房的人民币贷款。根据贷款用途，个人房屋贷款包括个人住房贷款和个人商业用房贷款，包括一手房和二手房贷款。
4.个人汽车消费贷款，是指我行向符合要求的自然人发放的、用于专项购置自用车（包含新能源汽车）的人民币贷款。
（二）小企业贷款品种
1.小微易贷，小微易贷业务分为线上、线下两个渠道。小微易贷（线上）业务是邮储银行利用互联网，大数据技术，通过多纬度数据应用，建立自动风险识别模型，为小微企业提供的互联网网贷产品；小微易贷（线下）业务是邮储银行根据小微企业客户的行为记录所产生的相关数据记录，分析其实际经营情况和履约能力，判断流动资金需求量，可信用、可抵押，轻松易贷。
2.民生领域贷款，主要针对涉及民生领域行业，如燃气、供热、供水、排污、加油站等，以企业经营产生的收益权作为担保方式用于短期流动资金周转及中长期固定资产投资贷款；还可对公立医院、民营医院、民办幼儿园以信用担保方式提供融资支持。
3.传统小企业贷款，主要面向中小型企业发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款业务，可接受房地产抵押、机构担保（企业法人、担保公司、保险公司）等多种担保方式。
4.公司贷款，对包括农业、铁路、电业、民生、新能源等重点行业给予日常生产经营周转流动资金及固定资产投资用途的授信额度。
三、支持措施
（一）个人贷款方面
一是进一步加大精准扶贫贷款的投放力度，对深度贫困地区实行政策倾斜。深入了解贫困地区的人口组成和收入情况，因地制宜，发挥当地特色产业优势，围绕全州“牛、羊、菜、果、薯、药”六大特色产业，制定具体的贷款产品政策。执行利率优惠政策，尤其是建档立卡贫困户贷款、扶贫小额信贷等，通过与扶贫办的积极对接加大对建档立卡贫困户的贷款投放，将扶贫工作落到实处的同时提高贷款余额。进一步拓宽贷款投放范围，深入空白区域走访营销，增加贷款基础客户量。加强精准扶贫贷款的贷款投向监督和管理，防止出现一人集中用款、非贫困户申请精准扶贫贷款、贷款申请资料造假等一系列问题，把控贷款风险，确保精准扶贫贷款的质量。
二是持续开展“党旗领航”，加大信用村建设力度。提高信用村的覆盖率，年末覆盖率达到20%，进一步挖掘辖区内的行政村，制定辖区内信用村走访计划，按月进行分解，有序推进走访工作，在村内营造信用村建设氛围。灵活运用信用村贷款相关制度和政策，针对信用村内建房、装修等消费需求加大消费贷款的宣传营销。加强与村委、乡镇府、农业局等相关部门的走访对接工作，拓宽信用村建设渠道和思路。开展多种形式的金融知识下乡、征信宣传日等活动，与其他部门共同搭建文艺下乡、采摘节、旅游节等宣传平台，丰富信用村宣传渠道。
一是贯彻落实乡村振兴战略和《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》关于金融服务乡村振兴的指导意见》等国家政策和监管要求，突出战略导向与发展特色，升级三农金融。按照“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，聚焦精准扶贫、现代农业、农村一二三产业融合、农村基础设施、美丽乡村建设等重点领域。围绕粮食生产功能区、重要农产品生产保护区，特色农产品优势区以及现代农业产业园区、农业科技园、农村创业创新园，重点支持乡村振兴领域中农户、新型经营主体、中小企业、建档立卡贫困户，加大农村创业创新带头人和残疾人企业的信贷支持力度，加大对农村污水处理、垃圾处理等领域支持力度，助力美丽乡村建设。积极推进政府、企业、担保公司、保险公司、行业协会、互联网等平台合作，大力发展再就业小额担保贷款、"1+N+X"农业产业链金融等合作模式。择优支持个人精准扶贫、产业精准扶贫和项目精准扶贫贷款。
二是升级小微企业金融，守住风险底线。深入推进特色支行建设，提升专业服务与风险控制能力；推进“一区一策”“一品一策”“一户一策”，稳健试点推广新业务模式、新商业模式和新营销模式，完善新业务后评估机制；加大对科技型中小企业、先进制造业、军民融合、供水供热和重大民生领域的创新支持力度，积极提升医院、电力供应等弱周期性行业的综合收益水平，围绕在我行有授信额度且愿意提供增信措施的核心企业，择优稳健推进产业链金融模式；创新小微企业名单制管理，加强风险监测预警管理。
三是升级住房金融和消费金融，提升数字时代个人消费信贷(含信用卡贷款)的竞争能力。按照“抓车贷、稳房贷、促消贷”原则，规范和保持传统消费信贷业务稳步发展；创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康养老等升级性消费金融需求；紧抓市场机遇，提升数字时代个人消费信贷的竞争能力；瞄准居民新消费等重点领域金融需求，积极研究重点行业领域新产品，满足客户专业化、综合化金融需求；充分借助大数据和移动互联技术，推动互联网金融产品的创新，促进线上线下业务协同发展；丰富消费场景合作领域，大力应用金融科技，加快与外部征信机构、大数据公司以及公积金中心等政府平台的对接，持续做大做强汽车贴息贷款、邮学贷、邮享贷、邮薪贷、邮家贷等业务。
二、贷款品种
（一）个人贷款品种
1.小额贷款，是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的、用于满足其生产经营活动资金需求、改善乡村居民生活环境需求的贷款。小额贷款客户可分为农户（参照人民银行涉农贷款专项统计制度中农户确定标准），商户（含个体工商户、小微企业主等自然人），政策性客户。产品有农贷通、商贷通、政贷通、网贷通。根据申请渠道，分为线下小额贷款及线上小额贷款。农贷通、商贷通、政贷通均为线下小额产品，网贷通（小额极速贷）为线上小额贷款产品。
2.消费贷款，是指我行向自然人发放的，用于多种合法消费用途的人民币贷款。根据申请渠道，分为线下消费贷款及线上消费贷款。线下消费贷款按照担保方式分为抵押类个人消费贷款、信用类个人消费贷款、质押类个人消费贷款、保证类个人消费贷款和其他类个人消费贷款。线上消费贷款包含主动授信及非主动授信等系列产品。主动授信线上消费贷款产品是中国邮政储蓄银行向预授信客户主动推送并由客户申请后审批、发放的，用于个人合法消费用途的线上人民币贷款。非主动授信线上消费贷款产品是中国邮政储蓄银行基于客户主动申请、向符合要求的客户发放的用于合法个人消费用途的线上人民币贷款。
3.个人房屋贷款，是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于购房的人民币贷款。根据贷款用途，个人房屋贷款包括个人住房贷款和个人商业用房贷款，包括一手房和二手房贷款。
4.个人汽车消费贷款，是指我行向符合要求的自然人发放的、用于专项购置自用车（包含新能源汽车）的人民币贷款。
（二）小企业贷款品种
1.小微易贷，小微易贷业务分为线上、线下两个渠道。小微易贷（线上）业务是邮储银行利用互联网，大数据技术，通过多纬度数据应用，建立自动风险识别模型，为小微企业提供的互联网网贷产品；小微易贷（线下）业务是邮储银行根据小微企业客户的行为记录所产生的相关数据记录，分析其实际经营情况和履约能力，判断流动资金需求量，可信用、可抵押，轻松易贷。
2.民生领域贷款，主要针对涉及民生领域行业，如燃气、供热、供水、排污、加油站等，以企业经营产生的收益权作为担保方式用于短期流动资金周转及中长期固定资产投资贷款；还可对公立医院、民营医院、民办幼儿园以信用担保方式提供融资支持。
3.传统小企业贷款，主要面向中小型企业发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款业务，可接受房地产抵押、机构担保（企业法人、担保公司、保险公司）等多种担保方式。
4.公司贷款，对包括农业、铁路、电业、民生、新能源等重点行业给予日常生产经营周转流动资金及固定资产投资用途的授信额度。
三、支持措施
（一）个人贷款方面
一是进一步加大精准扶贫贷款的投放力度，对深度贫困地区实行政策倾斜。深入了解贫困地区的人口组成和收入情况，因地制宜，发挥当地特色产业优势，围绕全州“牛、羊、菜、果、薯、药”六大特色产业，制定具体的贷款产品政策。执行利率优惠政策，尤其是建档立卡贫困户贷款、扶贫小额信贷等，通过与扶贫办的积极对接加大对建档立卡贫困户的贷款投放，将扶贫工作落到实处的同时提高贷款余额。进一步拓宽贷款投放范围，深入空白区域走访营销，增加贷款基础客户量。加强精准扶贫贷款的贷款投向监督和管理，防止出现一人集中用款、非贫困户申请精准扶贫贷款、贷款申请资料造假等一系列问题，把控贷款风险，确保精准扶贫贷款的质量。
二是持续开展“党旗领航”，加大信用村建设力度。提高信用村的覆盖率，年末覆盖率达到20%，进一步挖掘辖区内的行政村，制定辖区内信用村走访计划，按月进行分解，有序推进走访工作，在村内营造信用村建设氛围。灵活运用信用村贷款相关制度和政策，针对信用村内建房、装修等消费需求加大消费贷款的宣传营销。加强与村委、乡镇府、农业局等相关部门的走访对接工作，拓宽信用村建设渠道和思路。开展多种形式的金融知识下乡、征信宣传日等活动，与其他部门共同搭建文艺下乡、采摘节、旅游节等宣传平台，丰富信用村宣传渠道。
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